التــــــــــــــــــأمين
إخواني وأخواتي قبل أن نتكلم عن التأمين يجب أن نعلم
(( فالله خير حافظا وهو أرحم الراحمين )) يوسف الآية 64
الأنسان منذ القدم كان ولا زال معرضاً للعديد من الأخطار التي تهدد حياته وومتلكاته ، حتى عند بداية الحياه على سطح الأرض عندما كان الأنسان يصطاد الحيواناتكان يواجهه خطر الأ وهو الفتك به من قبل الحيواناتالمفترسة لذا كانوا يسيرون في تجمعات حتى يسطيعوا أن يدرأو عن نفسهم الأخطار .
يقوم نظام التأمين بمفهومة العام على مبدأ من المبادئ الأخلاقية الفاضلة ، حيث يعتمد على التعاون والكافل بين الأفراد المعرضين لنفس الخطر .
لقد كان القدما المصريين سابقين الأخذ بهذا المبدأ الأخلاقي عندما قاموا بتكوين جميعات دفن الموتى ، ولما كانت عمليات الدفن تتطلب إنفاق مبالغ باهظة بغرض التحنيط وبناء القبور التي تحافظ على الموتى ، فقد إنشئت جمعيات لتقوم بهذه المراسم للأعضاء اللذين يعجز زويهم عن الأنفاق عليهم عند موتهم .
- يعد التأمين البحري أقدم أنواع التأمين المعروف في العصر الحديث .
أما عن الأنواع الأخرى من أنواع التأمين فقد بات في الظهور وفقاً لظهور الحاجة إليها وقد كان هناك ثلاث مراحل لنشأة هذه التأمينات : -
أولاً : الثورة الصناعية :-
مع بداية عام 1760 بدأ إستخدام البخار كقوه محركة وكان لزاما على أصحاب هذه المحركات التأمين عليها وذلك خوفاً من إنفجار الغلايات وتلف الآلات فنشأ التأمين الهندسي وبعدها نشا تأمينات مثل التأمين ضد إصابات العمل ... الخ .
ثانيا ً: - الثورة التجارية : -
ومن ثم قامت المنشآت التجارية تباعا ً للمنشأت الصناعية كالبنوك والهيئات المالية الكبيرة ومنشآت الإتجار بالجملة ... الخ ومن هنا نشأت الحاجة إلى نوع من الضمان ضد خطر إقدام هؤلاء العاملين على التلاعب في تلك الأموال بالإختلاس او السرقة أو التزوير وكان على أصحاب اباموال التفكير في كيفية حماية رؤوس أموالهم من السرقة أو الضياع أو السطو .
ثالثاً : - ثورة المواصلات :-
بدأ هذه الثورة جورج ستيفين عندما نجح في إستخدام طاقة الباخرة كقوة محركة لاول مرة وبعدها نشأت السكك الحديدية كوسية مواصلات وهنا ظهر إلى الوجود تأمين الحوادث الشخصية ، وبعد ذلك ظهرت السيارات كأحد وسائل النقل ومع كثرة الحوادث تدخل كثير من الدول لإصدار التشريعات الخاصة بالتأمين الإجباري وأخيراً ظهرة الطائرات .
تعريف التـــأمين
تعريف القانونيين للتــــأمين
- التأمين عقد يلتزم المؤمن بمقتضاه أن يؤدي إلى المؤمن له أو المستفيد الذي إشترط التأمين لصالحة مبلغاً من المال أو إيراد مرتباً أو أي عوض مالي آخر في حال وقوع الحادث أو تحقق الخطر المبين بالعقد وذلك في نظير قسط أو أية دفعة مالية أخرى يوديها المؤمن له للمؤمن .
تعريف فقهاء القانون
- التأمين عملية فنية تزاولها هيئة مهمتها جمع أكبر عدد ممكن من المخاطر المتشابهة وتحمل تبعاتها عن طريق المقاصة بينهما وطبقاً لقوانين الإحصاء ، ومن مقتضى ذلك حصول المستأمن أو من يعنية حالة تحقق الخطر المؤمن ضده على عوض مالي يدفعه المؤمن مقابل وفاء الأول بالأقساط المتفق عليها في وثيقة التأمين .
تعريف الإقتصاديين والأكتواريين
- نظام يتم بمقتضاه إستبدال الخسارة المالية الكبيرة غير المؤكده ( قيمة الشئ موضوع التأمين بأكملة ) بخسارة مالية صغيرة مؤكده ( قسط التأمين ) أو بمعنى آخر تفضيل التأكد على عدم التأكد .
تعريف الكاتب كالب
- نظام إجتمالي لإحلال التأكد محل عدم التأكد عن طريق تجميع الأخطار .
تعريف وير فيفر
- مشروع لتخفيض عدم التأكد لدى المؤمن له عن طريق تحويل عبء أخطار معين إلى المؤمن الذي يتعهد بتعويض الأول ولو جزئياً عن الخسارة المالية التي تلحق به .
تعريف الكاتب هانسل
- نظام إجتماعي يوفر التعويض المالي للآثار الناجمه عن الأضرار ويتم دفع هذه التعويضات من حصيلة المساهمات المجمعة من كافة الأعضاء المشتركين في النظام .
تعريف أحمد جاد عبدالرحمن
- وسيلة لتعويض الفرد عن الخسارة المالية التي تحل به نتيجة لوقوع خطر معين وذلك بواسطة توزيع هذه الخسارة على مجموعة من الأفراد يكونون جميعا ًمعرضين لهذا الخطر وذلك بمقتضى إتفاق سابق .
تعريف الدكتور عادل عز
- نظام يهدف إلى حماية الأفراد والهيئات من الخسائر المادية الناشئة عن تحقيق الاخطار محتملة الحدوث والتي يمكن أن تقع مستقبلاً وتسبب خسائر يمكن قياسها مادياً ةلا دخل لإدارة الأفراد أو الهئيات في حدوثها .
تعريف الدكتور سلامة عبدالله
- نظام إجتماعي يصمم ليقلل من ظاهرة عدم التأكد الموجود لدى المستأمن وذلك عن طريق نقل عبء أخطار معينة إلى المؤمن والذي يتعهد بتعويض المؤمن له عن كل جزء من الخسارة المالية التي يتكبدها .
وأخيراً يمكن تعريف التأمين بناء على التعليمات السابقة كالتالي :-
- التأمين نظام تعاوني يهدف إلى تخفيض الخضر الذي يواجه الفرد أو المنشأة عن طريق تجميع الأخطار المتشابهة والتنبؤ بقيمة الخسائر المالية المترتبة على تحقيقها وتوزيعها على كافة المعرضين لها .
ما هي خصائص التأمين ؟
ü تجميع الأخطار .
ü تحويل الخطر .
ü تعويض الخسائر العرضية .
ما الفرق بين .....
التـــــــــــــــــــأمين | والمقـــــــــــــــامرة |
يتعامل مع أخطار بحته موجوده بالفعل في حياة الإنسان بسبب وجود الظواهر الطبيعية أو العامة . | تقوم بخلق خطر مضاربة لم يكن موجود من قبل . |
التأمين لا يكون الرباح على حساب الخاسر ، فكلاهما له مصلحة مشتركة | غير منتجة إجتماعياً حيث يكون الرابح فيها على حساب الخاسر . |
التـــــــــــــــــــأمين | والمضـــــــــــــــاربة |
تتضمن عمليات التأمين دائما ص تحويل الخطر القابل للتأمين فقط | يتم التعامل مع أخطار غالباً ما تكون غير قابلة للتأمين مثل إنخفاض أسعار المنتجات الرزاعية ... الخ |
يمكن أن يخفض الخطر الموضوعي بالنسبة للمؤمن وذلك بالإستفادة من قانون الأعداد الكبيرة | تتضمن فقط تحويل الخطر وليس تخفيض الخطر |
التقسيم النظري للتأمين
القسم الأول : - التأمين الخاص
القسم الثاني :- التأمين الحكومي
- ينقسم القسم الأول إلى ثلاث أقسام
التأمين الصحي على الحياة . تأمين الممتلكات والمسئوليات .ü تأمين الحريق والحوادث المختلفة .
ü التأمين البحري .
ü تأمين الحوادث
- يضم التأمين الحكومي كل التامين الذي تتدخل فيه الدولة بقصد دعمه أو فرضة إجباري لحماية بعض من الفئات مثل التأمين العجز والوفاة والشيخوخة والتأمينات التجارية والإجتماعية
التقسيم العملي للتأمين
التأمين على الحياة . تأمين الحريق . التأمين البحري . تأمين الحوادث .في مصر بموجب القانون رقم 10 لعام 1981 الخاص بالإشراف والرقابة على التأمين
- التأمين على الحياة .
- عقود تكوين الأموال .
- تأمين الحريق والحوادث المتحالفة .
- تأمين النقل البري والنهري والجوي وتأمينات المسئولية المتعلقة بها .
- تأمين أجسام السفة .
- تأمين الطيران .
- تأمين الحوادث ( شخصية – هندسي – خيانة الأمانة – السطو .... الخ )
- تأمين السيارات .
- التأمينات الأخرى .
ما هي الفوائد الإجتماعية للتأمين ؟
ü تعويض خسائر الأفراد والمشروعات .
ü تخفيض الخوف والقلق .
ü التأمين مصدر من مصادر تمويل الإستثمارات .
ü تدعيم الإئتمان المساهمة في تطوير وسائل الوقاية والمنع .
